如果你关心最近几年中国金融领域的发展，必然会经常看到一个词“普惠金融”。作为联合国十余年前提出的概念，“普惠金融”指的实际上是——“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”
听起来有点复杂，但一组数据其实就能很好地说明问题：根据中国银保监会数据，2019年以实体经济贷款为主的非金融企业及机关团体贷款余额为98.8万亿元，小微企业2019年贷款余额为36.9万亿元，占比只有37.3%，随时间推移占比还在不断萎缩。而事实上，同期中小微企业数量实际占比高达97%以上。
这种现象也存在其“理由”：中小微企业存活时间短、抗风险能力差、融资需求小频次快、信息不透明。而根据银保监会的相关数据，小微企业不良贷款率还远远高于整体不良贷款率，2020年上半年小微企业不良贷款率为2.99%，同期商业银行整体不良贷款率仅为1.94%。
比起那些体量更大、收入更有保证、还能提供大额资产抵押的大企业来说，中小微企业明显“不性感”。除了中小微企业之外，农民、贫困人口、残疾人等弱势群体，往往也很难使用上金融服务。在弱势群体之外，普通人获取金融服务的便利性，同样也归属于“普惠”概念之内。
所以当站在中国经济发展和社会发展的全局角度上，金融行业从个体出发，遵循市场原则，偏爱服务高利润客户的行为，已经形成了“问题”。
中小微企业能够创造大量的就业机会，也能更灵活地捕捉商业机会、满足社会需求；弱势人群想要过上更好的生活，同样也需要一定的金融服务帮助。普罗大众获取金融服务的困难，很可能会放大、阻碍国家经济政策的实施与运行。
所以早在2016年，国务院就已经印发了《推行普惠金融发展规划》。这份规划的发布，标志着普惠金融已经成为国家战略的一部分。
科技，推动中国金融迈向下一个“台阶”
在国家制定整体战略，并且监督执行之后，金融行业似乎只需要付出更多的“代价”，就能一步到位实现普惠金融。很可惜结果并不是这样，因为这个“代价”并没有想象中的那么小。
首先是金融行业整体性地内卷，既有互联网银行这样的外部势力崛起，不仅覆盖更广、成本更低，放款速度还快，直接对金融行业对公业务形成冲击。在内部，大环境下经济增速下滑以及利率市场化改革，从整体上压缩了利润空间，也加剧了同业竞争，例如大型金融机构还遭遇了地方性新金融机构的竞争。
其次是实际操作性上，还是以中小微企业为例，即便政策全力支持，金融行业在服务的过程中依旧需要通过规则来控制良率，卡脖子的现象仍经常发生。
真正的破局之法是“技术”，更准确地说是“数字化”。通过在客户端和金融行业自身推广进一步的数字化手段，打通金融行业与客户之间的数据鸿沟、同时更便利地提供金融服务，并且在数字化的基础上不断增强金融服务的能力、扩展边界。
具体到实现上，金融数字化的关键难点有3个，分别是金融云系统的整体打造，金融数字化服务生态的建立，以及智能化决策能力的引入。
来源：视觉中国、虎嗅APP
