普惠金融是一项福祉民生、泽沁民心的大事业，对于巩固脱贫攻坚成果接续推进乡村振兴、缓解中小微企业“融资难融资贵”问题、开辟商业银行“第二发展曲线”新蓝海、助力全体人民共同富裕，都具有十分重要的意义。
王志强
普惠金融是一项福祉民生、泽沁民心的大事业，对于巩固脱贫攻坚成果接续推进乡村振兴、缓解中小微企业“融资难融资贵”问题、开辟商业银行“第二发展曲线”新蓝海、助力全体人民共同富裕，都具有十分重要的意义。习近平总书记高度重视普惠金融工作，多次强调“发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求”；党的十九届四中全会提出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”；国家“十四五”规划提出“增强金融普惠性”。作为国有大行，建设银行坚决贯彻落实习近平总书记重要指示精神，提高政治站位，秉持家国情怀，以服务国家、造福人民为根本方向，紧贴经济社会发展难点痛点堵点问题，在同业中率先提出普惠金融战略，以新金融理念推进新金融实践，引导资金流向实体经济和民间阡陌，努力提升金融资源的可得性、公平性、普及性，探索形成普惠金融的“建行模式”“建行方案”，坚定助力全体人民走向共同富裕。
把握普惠金融实质，坚持人民利益至上。金融是保障经济社会健康运转的关键基础设施，是促进经济社会发展、人类文明进步的重要推手，是天下之公器，以民为本、改善民生、服务人民是其应有之义。中国特色社会主义新金融不是“高大上”的贵族专属服务，而是关系百姓居家生计、柴米油盐，承载万家忧乐，金融不能只依靠大行业、大企业、大城市，而要更多关注社会贫困群体、中小微企业和城乡一体化发展，让广大人民群众公平分享金融改革的丰硕成果和金融创新的“雨露甘霖”。发展普惠金融是坚守人民观点、站稳人民立场的根本体现，是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾的重要途径，是向更加注重公平正义回归实现共同富裕的必然选择。由于金融科技的助力，普惠金融颠覆了传统的“二八定律”，银行可以在很大程度上消除金融排斥，缓解信息不对称和规模不经济难题，从过去只能专注于为少数人和企业服务转向为绝大多数人和企业服务，实现规模经济、范围经济和长尾经济，这意味着金融服务群体和金融市场空间的极大扩展，意味着银行业务规模和服务效能的几何级数增长，意味着能为实体经济提供更为强大的资金、信息和技术支撑。建设银行秉承改革创新领头雁精神，践行新金融理念，推进新金融行动，开创普惠金融新打法，把“普”做大，把“惠”做实，推动普惠金融不断扩面、赋能、下沉。截至今年上半年，普惠金融贷款余额1.71万亿元，累计投放贷款超过4.7万亿元，惠及210多万客户；“惠懂你”APP平台访问量超过1.3亿次，认证企业超过556万户，各项指标处于同业领先位置。这几年来，普惠金融资源配置力度不断加大，农户和中小微企业金融服务状况持续改善，服务效率和便捷性大幅提升，形成了具有建行特色的普惠金融服务体系和发展模式。
创新体制机制，以政策保障激励普惠金融发展。成立普惠金融发展委员会，统筹全行普惠金融战略总体布局、创新发展、整体推进和督促落实。一是加强组织机构建设。在业内率先成立普惠金融事业部，搭建了总行、分行、支行垂直组织架构，形成强健“骨骼”；加大普惠金融特色机构建设，建立普惠金融服务专区，全行1.4万多个网点均能开展普惠金融服务，挂牌普惠金融特色网点1900多个。二是构建激励约束机制。制定专项信贷政策、单列信贷计划、完善授信审批流程、出台尽职免责办法、实施差异化绩效考核，加大激励性政策供给，激发业务发展内生动力。横向考核上，将普惠金融业务纳入协同部门进行共担考核；纵向考核上，增加普惠金融KPI考核权重，配置专项激励和营销费用，并对特色机构实施补助。三是推进人才队伍建设。加快培养一支高素质、专业化的普惠金融人才队伍，充实骨干人员到普惠金融业务一线，拥有普惠金融专职人员1.8万余人。四是创建普惠金融研究智库。与科研院所、高等院校等合作，推动产学研深度融合，建立普惠金融研究智库，发布“建行·新华普惠金融-小微指数”，打造我国普惠金融运行状况晴雨表，为普惠金融体制、机制、产品、服务、模式创新提供决策支撑，争做普惠金融研究领域的领先者和推动者。
创新金融科技，以前沿技术牵引发展模式转型。工欲善其事，必先利其器。传统普惠金融的发展难点，主要在于信息不对称、运行成本高、市场风险大。建设银行积极提升对现代科技的学习、实践、吸收和转化能力，促进普惠金融发展。一是依托科技支撑。利用人工智能、大数据、云计算等现代科学技术推动破解普惠金融“能做”问题，建立主动授信模型，对数据触达的全量客户进行全面授信，突破时空限制，低成本下沉服务，触达大量分散的普惠群体，实现普惠金融“精准滴灌”。以数字化建设推动解决普惠金融“会做”问题，构建生态、融入场景，更加贴近和了解客户，全方位满足人民群众需求，实现普惠金融“成本可负担”和“商业可持续”，促进普惠金融“新旧”发展动能转换，极大缓解小微企业缺信息缺信用缺担保、融资难融资贵融资慢这一世界性难题。二是强化数据赋能。依托新一代核心技术系统，将征信、税务、司法、工商、海关等36大类公共数据，与内部6000多万用户经营数据、26万项存量信息结合起来，科学分类、高效整理、精准入库，实现多源异构数据有机融合，构建模型、提升算力、优化算法，对数据触达的全量客户进行精准量化分析。三是平台规模获客。围绕“数字、平台、生态、赋能”创新夯实普惠金融基础设施，以技术和数据双轮驱动内外普惠金融服务平台的建设和运营，在计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策等领域研发实用模型，应用于普罗大众日常生态场景，培育体贴入微、无所不至的普惠金融运营能力。四是形成经营模式。对中小微企业进行立体式全息画像，探索出“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务、‘一分钟’融资、‘一站式’服务、‘一价式’收费”的“五化三一”的线上化、标准化、智能化全新普惠金融平台经营模式。以前，建设银行小微企业贷款每年新增只有100多亿元，贷款客户新增不到1万户。而2018至2020年，当年新增小微企业贷款分别超过2000亿元、3000亿元、4000亿元，并在2020年3月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行。
创新产品服务，以深耕穿透促进服务重心下沉。一是创新普惠金融产品体系。“小微快贷”“个人经营快贷”“交易快贷”“裕农快贷”等快贷产品不断推陈出新，“科技贷”“供应链贷”“新社区工厂贷”“善担贷”“云税贷”“云企贷”等产品创新步伐加快，普惠基础性和特色性信贷产品达到400多个。二是推动线上线下无缝衔接。发挥集团全金融牌照优势，凝聚全行合力、强化协同经营，打造“惠懂你”“惠助你”“惠点通”“三惠合一”企业级普惠金融统一应用平台，在企业网上银行、手机银行、微信小程序、物理网点、外部第三方合作平台等多渠道部署普惠金融业务，融合线上线下服务，提供涵盖信贷与非信贷、对公与对私、表内与表外综合化产品与服务，一站式满足客户需求。三是打通农村金融服务“最后一公里”。创新“裕农通”，为村民提供足不出村的金融服务，使金融活水润泽千家万户。当前建设银行“裕农通”普惠金融服务点52万个，覆盖全国八成乡镇及行政村，“裕农通”乡村振兴综合服务平台用户超过95万户。截至上半年，涉农贷款余额2.31万亿元，较上年末增加2243亿元，增幅10.7%，其中普惠型涉农贷款较上年末增加460亿元，增幅20.4%。四是赋能社会民生事业。所有网点基本都开放“劳动者港湾”，不断拓展便民生活服务范围；深入推进“创业者港湾”，服务入湾企业1.2万家；依托“金智惠民”工程，重点加强乡村金融、消费者权益保护等金融普惠教育，累计培训小微企业主31.8万户，387万人受益。
扎实推进普惠金融发展，是建设银行肩负的重大政治任务。大道至简，实干为本。下一步，建设银行将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚决践行以人民为中心的发展思想，深入贯彻新发展理念，坚定不移落实党中央、国务院重大决策部署，积极衔接国家“十四五”发展规划，围绕建立健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，大力推动普惠金融高质量发展，努力满足人民群众对美好生活的向往，助力实现全体人民共同富裕。
来源：中国经济时报
