舌尖险出炉 不是你要赔就能赔

作者:梁小婵    来源:南方都市报    发布:2014-08-25 10:45:13    浏览:236

民以食为天,保险业“新国十条”已发出信号,要为“舌尖上的安全”添加一把安全锁,而食品安全相关的保险已迎来政策红利。

南都君从业界获知,包括“食品安全责任保险”在内,“舌尖险”共有三大类责任保险,虽然已有十多家险企开发了有关产品,但并不普及。而在最受关注的理赔情况来看,年赔付险额最高多为1000万元,不过人均赔偿限额、人均财产赔偿限额差异亦较大。不过南都君从业界获悉,较大的赔付案例比较少,但已有旅行社责任保险等公众责任保险完成了赔付。

“奶粉险”年累计赔付最高10万

近日,平安财险联合某电商平台推出首款“乳制品召回损失险”(简称“奶粉险”),再度引发食品安全保险的热议。

“奶粉险”是国内首例为奶粉提供安全保障的保险产品。该险根据每罐奶粉的重量分为两类,其中900g及以下的罐装奶粉每份保费2元,900g以上的罐装奶粉每份保费3元。一旦购买产品被国家质量监督、工商行政管理部门查出乳制品质量问题责令召回和下架,平安产险将主动联系客户按照保单约定的金额(每罐2000元或3000元)向消费者赔付“乳制品召回损失津贴”,全年最高累计可赔付10万元。

投保建议:南都记者从保险业界有关人士处获悉,这款产品与食品质量责任保险原理类似,同样针对有质量缺陷的产品,只是投保人由生产经营企业换成消费者。据业界人士透露,“专供婴幼儿的主、副食品不符合国务院卫生行政部门制定的营养标准”是多款食品安全责任保险的免赔条款。

“舌尖险”年赔付额最高千万

“舌尖险”有产品类、公众类和职业责任保险等三大类责任保险险种,投保人均为企业或商家。其中,第一类为食品安全责任保险、产品责任保险,保障的是生产、销售的产品因缺陷对他人造成伤害的赔偿风险;

第二类为公众类责任保险,包括了餐饮类经营者责任保险、餐饮场所责任保险、校园责任保险、旅行社责任保险等,主要保障的是被保险企业在固定场所或地点进行生产、营业等活动因意外事故对他人造成人身伤害或财产损害的赔偿责任风险;

而第三类的职业责任保险,则保障的是提供各种专业技术服务的单位或个人因工作上的失误对他人造成人身伤害或财产损害的赔偿责任风险,比如在食品行业中,除了认证认可机构面临着职业风险外,食品企业内部的有关人员(如检验员、厨师)也面临着相应的职业风险,他们可以通过投保通用性的职业责任保险来化解风险。

而目前被大众所熟知的仅是第一类。即食品安全责任保险、产品责任保险。

据查询保监会信息,截至目前,推出相关产品的已有十多家公司,包括中国人保、中国平安、中国太保、中华联合等排名较前的综合性财产险保险以及长安责任保险、安信农保等专业财险公司。不过,食品安全相关责任保险目前遇冷。据媒体报道,济南食品安全责任险试点1年,仅接到20多单。

人保财险广州市分公司责任险专家对南都记者表示,以一个年销售额为1个亿的大米企业投保食品安全责任保险为例,若年保费约为9万- 12万元,年赔偿限额1000万元,每次事故赔偿限额200万元,每人每次事故赔偿限额20万元的保险方案。

投保建议:南都记者发现,因保费、投保主体以及区域的不同,消费者所获得赔付亦不同。不少校园食堂投保的校园食品责任保险的累计赔偿限额为1000万元,但因保费和产品不同,每次事故赔偿限额、每人人身损害赔偿限额、每人财产损失赔偿限额等赔付核准略有差异。而若是配送企业投保的食品安全责任保险,配送企业累计获得最高为100万元赔偿款,每次事故赔偿最高额30万元左右。无独有偶,有餐饮企业投保食品安全责任保险,每人最高赔付40万元,保险期内累计最高赔付额可达400万元。

“舌尖险”投保Tips

1、“舌尖险”不是商家想买就能买

投保企业是否有完善的产品质量体系、所生产的食品是否经过国家产品质量检测机构检测并符合生产标准,是保险公司承保的基本前提。而险企会根据企业食品安全管理水平高低的评估,对其实行差别费率,对生产或销售劣质产品的食品企业不予承保,可以促进食品企业自觉提高产品质量。

解读:人保财险广州市分公司责任险专家对南都记者表示,为响应新法推行后食品安全领域的保险保障需求,人保财险开发了专门的食品安全责任保险产品,保险公司会根据餐饮业、食品生产企业和食品销售企业来划分,按照其年销售额、食品类型(如大米、食用油和调味品等),以及是否中国驰名商标、绿色食品;无公害食品或具有Q S和H A C C P质量体系、ISO质量体系认证和G M P良好操作规范,来订制不同的保险保障方案。

2、“舌尖险”不是你要赔就能赔

与人身保险、意外险一样,“舌尖险”免赔范围也比较严苛。以多数餐饮场所责任保险条款为例,“被保险人或其代表、雇佣人员、临时聘用的故意行为;被保险人被主管部门吊销卫生许可证或责令停业整改而仍继续营业所造成的损失、费用和责任,保险人不负责赔偿;保险合同中载明的免赔额或按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额”;而食品安全责任保险中,“被保险人使用劣质的、未经国家有关部门批准使用或国家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加剂、营养强化剂或包装材料等来生产、销售或提供食品:食品超过规定的保质期限;专供婴幼儿的主、副食品不符合国务院卫生行政部门制定的营养标准”等免赔条款。此外,险企在勘赔时还会进行一定的要求。

解读:人保财险广分责任险专家对南都记者表示,食品生产、销售或餐饮服务的企业或自然人如因其食品造成第三者的责任事故,应及时通知保险公司,并封存相关食品和保护现场,由保险公司派员现场核查,并把相关食品送交卫生部门检验,并由其出具检验检测报告,保险公司由此核定保险责任和损失,进行保险赔付(保险索赔时需提供保险单及向第三者支付赔偿金的证明,其他相关医疗凭证和损失清单等)。


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