如今，数字化转型已成为颠覆性力量，很多行业被裹挟其中，或主动或被动，都在惴惴不安地等待一个叫“奇点”的到来，金融行业也不例外。
特别是随着大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新一代技术手段的深入应用，这些新技术的演进创新进一步改变了金融既有的模式、业务和产品，打破了金融交易和服务在时间和空间上的限制，由此也导致了整个商业模式的重大改变，更让整个金融行业面临着前所未有的挑战与机遇。
这也是日前举办的2018华为全球金融峰会，吸引了包括中国工商银行、新加坡星展银行、中国人寿、民生银行、中国农业银行、中国招商银行、中国太平洋保险等800多位海内外金融客户及行业专家出席的根本原因。
那么，当下中国银行业乃至整个金融业正遭遇着什么样的巨大挑战？在即将到来的银行4.0时代，他们又该如何从容迈出数字化转型之路呢？
中国金融业遭遇四大挑战与机遇
毫无疑问，在去杠杆的大背景下，利润增速下滑、资产不良率上升，利率市场化加速、监管力度强化、金融业开放力度加大等更加严峻的新环境和新挑战正冲击着整个中国银行乃至金融业，具体而言：
一是，中国金融业正迈向监管新时代。众所周知，自去年以来国内对金融业的监管正不断升级，监管“越来越严”不仅仅只是说说而已。
可以看到，从国务院金融稳定发展委员会正式成立，到不断调整更严格的宏观审慎评估体系考核制度，进入2018年以来，中国银监会自今年年初开始，就已经公布了众多针对“影子银行”、“表外资产”的新监管措施，显然对于金融风险的控制在未来将会越趋严谨。
二是，盈利模式正面临转型的新挑战。银监会最新数据显示，股份制银行2月总资产增速为3.9%，总负债同比增速为3.3%，这两项指标在2017年一季度末时，增速还达到15%左右；城市商业银行2月总资产同比增速10.2%，总负债同比增速9.5%，也比2017年一季度末时约23%的增速水平降低了超10个百分点。
显然，随着利率市场化的完成，银行业净息差不断下降，这不仅加剧了银行业的竞争，同时也对银行金融创新能力提出了更高的要求，尤其是对众多中小型银行而言，未来逐步摒弃“规模依赖”和“速度情结”，走向轻资产、轻资本、轻成本发展已是大概率事件。
三是，金融科技正倒逼行业加速变革。随着金融科技时代的到来，可以看到银行已从原先的被动应对进化至主动拥抱状态。如今，网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行等多渠道线上服务已成为各家商业银行的“标配”。
但是，金融科技时代竞争模式同样也是日新月异的，这无疑也将倒逼银行业必须加速变革，从“银行信息化”走向“智慧银行”，实时感知到任何客户、任何时间、任何地点的需求或潜在需求，并能及时对客户需求做出响应。从这个角度来说，面对金融科技的挑战，银行的变革之路依旧任重道远。
四是，金融业开放力度将进一步加大。今年4月，国家进一步开放了金融行业的范围，包括取消银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制，鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融领域引入外资，对商业银行新发起设立的金融资产投资公司和理财公司的外资持股比例不设上限……
可以说，对外开放步伐加快对我国银行业发展既是机遇又是挑战。对于大型银行来说，更多的可能是业务层面竞争的加剧；对于中小银行来说，除了要面临业务上的调整外，可能还要面临着来自外资的收购与兼并等。
由此可见，银行业未来从产品设计、业务形态到合作模式无疑都面临着巨大的压力。那么，面对新时代的新变化、新挑战，银行乃至金融行业应当如何应对行业内外的全面竞争，顺利实现转型与升级呢？
全联接平台乃是必由之路
基于此，华为企业BG副总裁、全球销售部总裁马悦在本次峰会上表示：“从海内外的金融行业数字化转型趋势来看，金融机构需要不断地深化自己的数字化战略和变革举措，完成向平台化战略的转身。银行即联接一切的平台，是提供全联接时代数字化金融服务的新平台。”
华为企业BG副总裁、全球销售部总裁马悦
换句话说，未来银行实现数字化转型的标志，就是银行走向“全联接”平台。实际上，这种变化趋势，在IDC最新发布的《数字化引领银行业》白皮书中也得到了印证。
IDC指出，全球的数字银行正在从主要以渠道为基础数字银行服务，重点转向了银行本身。因此，下一波银行业的变革将从“全联接”的银行开始，银行在技术和业务模式上更加开放，传统银行和Fintech将演变成为有机的生态系统，转型后的核心系统将为银行业新的增长奠定基础。
那么，如何理解华为所提出的“银行是全联接时代数字化金融服务的新平台”这一理念呢？我们可以从三个维度来做观察：
首先，从平台角度来看，未来银行乃至金融机构将会发展为综合型的金融信息承载与交易的新平台，一个联接客户和他们的财富、联接财务报表和资产的平台，并最终联接一切。
这也就意味着未来银行或金融机构必须要跳出现有的金融交易本身，提供覆盖其他垂直产业链的各种服务。例如，银行要对其他产业特性有深刻理解，能够深度嵌入产业链平台当中，并基于平台数据设计产品；再如，银行本身也要加快智能化银行平台的建设，并基于模块化设计实现业务流程的智能化，最终提供一体化的智慧金融服务。
其次，从全联接角度看，未来一切可数字化的媒介都将变成金融行业的渠道，一切渠道都是流量入口，一切入口都可构建场景，一切场景都可以连结金融服务。不夸张地说，银行业乃至金融业的未来就是：无场景不金融。
可以这么理解，未来银行会从过去支持内部金融交易的“联接”，逐步走向对外部各种场景的“联接”。也就是说，未来银行通过开放API接口，与外部的系统将形成更加交互、融合的体系，无疑会大大促进未来整个金融行业的创新和增长。
最后，从数字化角度看，未来银行将“变身”为具有银行执照的技术公司。在这个过程中，更多的新技术会成为提升金融服务效率、推动金融行业变革的主角。
实际上，随着大数据、人工智能、区块链、分布式服务等新技术的出现，银行业的服务将会越来越多的呈现出“智能、自智”的趋势，由此可以更好的深入洞察客户的真正需求，进而发挥越来越大的作用。
《Bank3.0》作者布莱特. 金
所以，《Bank3.0》作者、Moven银行创始人布莱特·金也表示，随着数字化转型大潮的来袭，特别是人工智能、5G的加速到来，未来将有越来越多的人每天通过电脑、手机、语音乃至AR来处理金融业务，这也意味着银行4.0时代即将到来。
不难看出，银行走向“全联接”平台之路已是大势所趋，未来银行必须以简约、极致的用户体验，为用户提供快速的、全方位的基础及跨界金融服务，此举也必将推动银行的快速转型与创新。
当然，这个过程并不会“一蹴而就”，平台化转型将会对现有银行的业务流程、管理方式、业务模式带来“质变”。未来唯有通过循序渐进，以及行之有效的转型方法论和不断进行场景的验证，才能真正让银行乃至金融行业在数字化转型中真正获取红利。
华为的定力、能力与合力
回头来看，华为无疑始终站在银行乃至金融业数字化转型变革的市场前沿，并随着环境和客户需求的变化而不断的迭代和进化，为数字银行的落地带来了更多的可能。
不仅如此，从理念的提出到方法论的落地，从资源到技术的全面释放，可以说华为成为了银行业乃至金融行业数字化转型中最坚定的使能者。这个过程，可以用三个关键词来做形容，那就是华为定力、能力与合力。
华为企业BG金融系统部总裁刘利民（右）
第一，华为在金融行业始终坚持战略定力。正如华为企业BG金融系统部总裁刘利民所言：“华为在金融行业愿景和策略非常清晰，那就是成为全球主要金融企业最重要的合作伙伴。同时，利用新ICT技术来激活创新，以可接受的成本为客户提供更好的定制化的产品与服务。”
确实如此，过去几年金融行业面临的挑战无疑是全方位、立体化的，这种挑战背后也需要华为时刻保持高度洞察和深入理解，也正是这种坚持，让华为始终与银行业的数字化转型“与时俱进”，同时也贡献出了自己力量。
目前，华为已通过将新ICT技术带往世界各地，已经在19个国家和地区与当地的银行、电信运营商合作，为超过1.52亿没有银行账户的人口提供金融服务，平均每天支撑超过3500万笔交易。
第二，华为在金融行业还始终强化自身的能力。华为不仅是中国企业当中研发投资比重最高的公司，在全球也名列前茅，2017年华为持续投入未来，研发费用达897亿元人民币，同比增长17.4%，近十年投入研发费用超过3,940亿元。
可以说，华为在研发投入上的深度和强度，保证了它在技术上的领先性。例如，今年的华为全球金融峰会，华为就通过近600平米的体验式展厅，并以“金融云”、“金融大数据”、“高性能开放平台”和“智慧网点”四大子展区，以场景化业务体验的形式，向业界展现了华为在金融行业的16大主力解决方案，无疑为金融行业的数字化转型提供了有力的支撑。
同时，华为在此次峰会上发布了新一代企业级分布式数据仓库FusionInsight LibrA 解决方案，旨在为各行业客户提供统一的、可扩展的、高性能的数据分析平台。LibrA支持全并行计算、行列混存、向量化执行、弹性伸缩资源等技术，实现万亿数据关联分析秒级响应和全文检索，当数据量呈现爆发式增长时，系统的高扩展性可实现在线扩容但业务不中断、平滑迁移无感知，从而帮助客户快速分析、挖掘数据价值。
第三，华为在金融行业更始终凝聚业界合力。过去几年，华为坚持的“平台+生态”战略，一方面建立一个开放、安全、灵活、弹性的平台；另一方面与产业链各方结为数字化转型的利益共同体，构筑合作、共赢的新生态，同样也在金融行业中发挥了重要的作用。
峰会期间，民生银行就与华为联合成立创新实验室，主要聚焦智慧金融场景、金融云、大数据、新一代网络架构、新一代绿色环保智能数据中心、人工智能、物联网等七大领域，将推动华为与民生银行进一步协同构建“科技+金融”新生态。
可以看到，过去几年华为分别与工行、建行、农行、招行、华夏、太保、民生等金融机构深入开展联合创新，不仅更好地理解金融机构业务和科技建设需求，也为金融机构提供了更多适配的有竞争力的解决方案，更为金融行业生态发展新趋势树立了成功的标杆案例。
总的来看，对金融行业而言，数字化转型已经不是一种选择，而是唯一的出路。在这个过程中，华为基于二十多年来在ICT领域的深厚积淀，通过与金融机构深入合作，积极开展联合创新，紧密结合业务需求，为金融行业的转型和升级提供了强有力的支持。
从某种程度上也可以说，在银行未来走向“全联接”平台的创新之路上，华为既是早期的探索者，也是落地的实践者，更是未来的推动者。而在这背后，同样也是华为一以贯之的坚持定力、强化实力和凝聚合力的最佳印证。
