小微企业发展在中国走向高质量发展中发挥着十分重要的作用，它不仅是未来大企业的雏形，而且对于解决就业，推动创新有着重要作用。能否为小微企业发展提供一个强有力的制度支持和良好的政策环境，对于中国经济转型升级有着十分重要的作用。其中，为中小企业提供精准金融服务，成为一个核心问题。由此也引发了各方的高度关注。为此，近日银保监会印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，对加快解决小微企业融资难问题做了相关部署。
应当说，过去几年，决策层高度重视小微企业贷款并且采取了一系列的举措。数据显示，2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%；贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点。从实践调研情况看，小微企业的贷款需求还相当旺盛，还需要进一步深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力。
比如，由于缺少符合标准的财务报表以及押品，很多路边摊、个体户很难获得信用融资；对于传统放贷模式，面临着单笔贷款成本高，贷款收益低、风险大的挑战。即便想放贷，难免“心有余而力不足”。因此，从根源上看，如果不能创新贷款技术，不能把小微企业的一些非正式信息（青木昌彦谓之为意会信息）有效地显化出来，金融资源很难精准滴灌到小微企业。金融机构仍会面临“不敢贷、不会贷”的困难。
值得关注的是，中国在基层探索与创新实践中，已经涌现出了一些贷款技术创新的案例。这些案例主要有两类。一个方向是借鉴尤努斯模式，走关系型信贷的路子。通过观察、分析小微企业的流水、存货单、水电表等来判断其信用等级，并予以相应的授信。对于农民，则分析其邻里关系、家庭卫生等非正式信息。另一个方向是通过现代信息新技术，利用大数据对小微企业进行分析。进行这种探索的金融机构，利用大量指标体系，构建大规模的预测模型，形成多样化的风控策略群，以此来有效识别小微企业的综合信息，并予以相应的授信和放贷。从过去实践看，这两类金融创新都有其成功之处。比如，调研显示，2018年浙江网商银行主要通过现代金融科技实现精准放贷，为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。3年多时间，网商银行已经给全国1500万小微企业提供贷款，在银行中排第一，且不良率控制在1%左右。
我们正处在新技术革命的关键时期，金融科技可以为缓解小微企业融资难、融资贵提供一个与以往不同的解决方案。正是如此，银保监会最新的通知明确提出，“进一步加强与互联网、大数据的融合，深度挖掘自身金融数据和外部征信数据资源，在加强合规管理和风险控制的前提下，探索研究全流程线上贷款业务模式”。
这就需要挖掘现有的创新案例，尽快总结其创新的实质，归纳可推广的经验，由此把基层创新和顶层设计有机地结合起来，有效提升小微企业的金融服务质效。
