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银行的基本盈利模式是赚取利息差，简单来讲以2%的利率吸储，以5%的利率放贷，减去运营成本和风险损失就是银行业表内业务可以提供的利润，而这两头的利率都是政府划定的。
在这个模型下银行所要做的就是扩大表内资产规模，多大规模的资产基本等于多大规模的利润，在纸票时代，人们选择银行的一大标准就是方便，而庞大的网点覆盖率是提供“方便”，扩大业务规模的保障
而在现今的“扫码”时代，你的工资一到账要么留在卡上，要么划到第三方支付账户，这部分钱最终还是会进入银行，但渠道不再是个人柜台而是对公业务板块，和你的公司谈合作的对公客户经理以及和支付宝谈合作的对公客户经理才是这部分吸储的主要贡献者
而优质客户逐渐转向网银结算的一大弊端就是支行柜台层面“垃圾客户”的占比越来越高，这一点在网点下沉最广的四大行尤其明显，以养老金为例，我国相当大一部分老年人都会在发放养老金的几日内把养老金提现，这部分资金很难为银行形成有效的资金池，但同时又占用了大量柜面资源 ，可以说是空耗成本而不产生任何效益，新年期间人们提现发红包又存回去以及小额购汇也是一个道理，所以一切向钱看的股份行早早的就停止了大规模下沉支行的脚步，已经开始发力对公业务和私人银行等精品业务了
支行网点的表外业务也是同理，大多数银行在线下都很难提供有竞争力的产品，事实上这些客户的价值也不值得去深入服务，因此银行一般是依靠自身的公信力和“跑得了和尚跑不了庙”的网点来吸引中老年人搞搞小规模零售，而随着时代进步，这部分业务被第三方平台吃掉几乎是必然
在这个背景下，银行柜台的主要作用已经从吸储变成了服务，成为了典型的成本中心，而银行业务所需的是基本是大量的结构化数据，这就意味着服务上网并不是理论不可能的事情，试想彻底裁撤银行个人柜实现服务全面上网能够节约多少成本呢？
因此银行网点合并裁撤是大趋势，银行业最优的模式应当是分行营业部+支行营业部+少数精品网点，以私人银行和对公客户经理为一线业务核心，服务大客户为主，个人开户销户等服务逐渐上网，我个人认为谁要是能做成服务上网的确是一大创举，这也是银行IT最有潜力的突破点，但这部分难就难在需要懂业务、懂风控、懂法规又懂信息技术的人去做，这也是我不推荐银行IT作为起点的原因之一——成天泡在垃圾客户端代码里面，怎么能掌握其他更重要的部分呢？
