2017年，趣店上市后，罗敏青年得志说出了“过期不还钱一律不催收，就当送福利!”。接着被银监会打脸，现金贷一个行业覆灭了，流量方蚂蚁集团后来也不和他玩了。
谁也想不到，三年后中年马云步了后尘，一番“巴塞尔协议是服务老年金融的”，迎来央行、银保监会等多方混打。
之后，短短几个月来，金融科技领域天翻地覆，网络小贷新规将网络小贷借互联网放贷的业态推倒重来；“征信业务管理办法”给金融大数据戴上“紧箍”；银保监会叫停银行通过非自营互联网平台吸收存款；央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，对支付宝和财付通的反垄断山雨欲来。
仅仅这四个文件，互联网巨头被存贷双杀、大数据风控被束缚了手脚、支付业务推倒重来，巨头们能不能再拿到支付牌照还是未知数。
马云演讲这个戏剧性事件成了监管大刀落下的由头，红利的窗口咣当一声关上了，自此之后几乎是正规军的天下。
每一次行业大变革，都伴随着独一无二的历史机遇。2013年，支付宝抓住了第三方支付的机遇，用支付储值账户推出余额宝，一跃而革命银行，引领中国金融科技浪潮。
现在，银行业又站在了历史的机遇点上，互联网巨头被连续出示红牌，乃至罚下场，退回和银行同一行列阵营。互联网金融领域的支付业务、放贷业务的监管待遇正在和银行看齐，没有监管套利。同台竞技的公司，从监管那已占不到便宜。银行看互联网巨头眼色的日子过去了。
这回，谁也不许犯规。
02
种种迹象表明，银行业早已等在这个机遇的路口。
2013年之后，银行也有痛改前非的决心。2016年以来，早期游戏公司、互联网公司的考核大法——MAU（月活跃用户人数）也开始被视为银行零售业务“命门”，被用于市场化运作。这些更能体现用户粘性的数值，终于被银行重视。
MAU这一互联网公司的考核玩法飞入银行体系，也算是典型的金融科技玩法。具有代表性的招行和平安，用这种打法，早已成为重零售的银行，金融科技玩得风生水起。
2017-2020年间，12家银行成立了金融科技子公司；甚至央行在2020年7月，也成立金融科技子公司。有代表性的是某银行截至2020年上半年累计签约383家中小金融机构，对银行来说，金融科技输出业务，已是不小的成就。
表：银行金融科技子公司一览；数据来源：新金融洛书根据公开信息整理
银行获得这种成就，和过去两三年来的银行砸钱金融科技是分不开的。
2019年招行信息科技投入93.61亿元，占营业收入的3.72%；2017年，这组数据相应的还只有22.1亿元和1%。同样，2019年中行信息科技投入116.54亿元，占该行营业收入的2.11%；2017年投入比约为1%。2019年工行金融科技投入163.74亿元，占营业收入比2.2%；建行金融科技投入176.33亿元，占营业收入比2.5%。
几大行汇集的千亿资金，大多用在了人才、IT技术、数字化转型方面，即使巨头不能改变银行，而技术终将改变银行。
03
2021年是银行的金融科技决战之年，和谁决战？和互联网巨头决战，也和自己决战。
2019年8月份，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来三年金融科技任务。工农建交和招行等纷纷制定金融科技发展规划。
政策层面发展规划的出台非常重要，它意味着国家意志对金融科技实施自主可控战略，银行无论是否自觉提高金融科技的含量，还是赶鸭子上架，2021年都是一个交答卷的时间点。大型银行需要对集成设备和基础软件进行国产替代，所以我们看到，2019年的银行金融科技投入上，很多银行的很大一部分钱用在了基础设施和软件的采购上。
金融科技的投入，让银行在过去两三年从前端服务到中台、到技术输出上都有了很大改变，尽管银行的App还是那么难用。
前端服务，“离柜”服务比例越来越重，银行的App在优化，生态越来越全，但掀开App的表象一看，还是后台系统能力，对接的场景、商家在支持在变强、增多。
银行的金融科技能力持续增强的另一个例证是，零壹数据显示，2020年中国金融机构申请的2946件金融科技专利中，银行以申请861件居首。它们一面在采购，一面在输出。
如果银行在技术和人才上跟上互联网巨头的步伐，就会发现，在政策庇护的倾斜之下，要说互联网巨头在金融上有多强，那强得也只剩下流量了。
04
2020年的这场疫情，也是一次对金融业的赶鸭子上架，
2月开始，因为疫情阻隔，一批银行理财子公司开始尝试用户线上风险测评，打破首次购买理财必须到网点这一要求。这些动作，正是疫情下银行“上线”的一个缩影。其它被搬到线上的业务还包括产品介绍、协议签署、估值报告。
此次疫情已成为金融行业在一次极端情况下的压力测试。在非接触式的经济生活中，金融机构以前无法决心上线的业务，被逼着线上化，如线上路演、远程调研、远程签单、线上发行、产品赎回等，中后台业务的线上化进程提速，金融机构的业务运营模式正在趋于全线上化。
但这次赶鸭子上架的服务能力并不是真的一蹴而就，而是完事具备，碰巧被疫情赶着上了线。它背后，是多年被金融科技浸润的市场，被培育的用户群体。
就像老年人被疫情逼着猫在家里，学会了移动支付。那并不是老年人突然从哪儿变出的移动支付，而是移动支付作为前提条件早已具备了。
滚滚潮流，是讲时运和机遇的。
2013年之后，低风险理财市场被余额宝们抢走，高风险市场被P2P抢走。如今余额宝竞争力尽失，已被招安，P2P已灭。巨头玩家下场，银行作为替补上场，这可能是错过2013年之后以来最好的机会。
2021年，银行一面要完成金融科技三年规划的目标，一面要重整和互联网巨头在存贷上脱钩后的自我业务平台，这年将是扭转市场的转折点。
转载自：新金融洛书
