政策背景：引入“兜底条款”规范存款服务协议
根据新发布的《倡议》，银行需在与客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”。条款明确，当存款利率发生调整时，客户和银行可协商修改存款利率水平；若无法达成一致，双方可选择提前终止协议。该规定旨在确保利率调整能及时反映在实际业务中，避免银行因协议长期锁定利率而承担过高风险。
解决利率传导梗阻：为何需要新规
业内人士指出，传统存款服务协议允许对公客户在协议期内提前锁定未来一段时间的存款利率，尤其是3年期或5年期的协议，增加了银行的利率风险，削弱了利率政策的传导效果。这种机制不仅影响银行稳健经营，还可能导致金融资源沉淀，无法有效支持实体经济。相比之下，国际通行惯例要求新增存款利率随市场波动，避免提前锁定带来的风险。
新规通过引入“利率调整兜底条款”，帮助银行降低负债成本，稳定净息差，同时规范市场竞争秩序，为疏通利率传导堵点提供有效手段。
普通存款合同不受影响：澄清误解
对于《倡议》的发布，有市场观点误解为已存定期存款的利率也会因新规下调。对此，业内人士明确表示，普通定期存款合同依然按存入时的利率执行，直到到期不会受影响。
新规针对的对象是对公客户存款服务协议，涉及存款利率的书面材料（如报价单、投标文件等），并规范新增存款利率随市场调整。例如，某企业与银行签订长期服务协议锁定高于当前市场水平的利率，不仅增加了银行风险，还可能引发违规支付超额利息的情况。新规出台正是为杜绝类似问题，而非改变已存资金的利率。
推动政策实施：兼顾银行与客户利益
业内普遍认为，“兜底条款”的引入能够在优化利率传导的同时保障银行与客户的利益平衡。对客户而言，新规有助于提升资金使用效率，避免闲置；对银行而言，则有利于增强利率风险管理能力。宏观上，该举措有助于推动社会融资成本进一步下降，促进金融服务实体经济的可持续发展。
总结
此次《倡议》旨在规范企业存款服务协议中的利率调整机制，避免银行因协议长期锁定高利率而面临风险，同时不影响普通存款合同的利率执行。政策的落地有助于健全利率传导机制，为金融市场的长期稳健发展奠定基础。
