互联网创新金融模式的增多，不仅仅是多种融资方式的简单替代，而是促进金融市场向成熟高效演变的重要助力。
127亿笔，这是2013年支付宝一年的支付笔数，与银联全球128亿笔的刷卡笔树已是毫厘之差；不过，银联的支付笔数增速放缓，而支付宝依旧上升。中国新金融这样的发展态势，比发达国家还要来得汹涌。
其实，支付宝并不能完全代表未来。中国互联网金融迸发出来的巨大能量，将不断超出世人想象。支付宝之后，谁是新锐，甚或是新的领军者？尽管目前没有人知道答案，但数不清的中国互联网金融领域的创业者们，在前赴后继的努力创业中，改变着人们需求的实现方式，改变着经济社会的旧有结构，也改变着自己。
“做资金买卖的阿里”
在中小微企业融资难、融资贵的抱怨不绝于耳之际，有互联网金融从业者打出了“让人人都拥有私人银行”的口号。曾首创国内合作建房“深圳模式”、数次创业失败却不服输的60后林立人，这次将创业的选择押注互联网银行上。
互联网银行其实早在上世纪90年代已在北美出现，对中国来说，纯互联网银行还是一个梦想，但追梦人已在路上。“互联网银行会在不远的将来成为主流的一种银行形态，它没有线下营业网点，所有业务都通过互联网和移动互联网进行。用户除了获得更为便捷的各项服务之外，还能够享受更高的存款利率、更低的贷款利率，因为银行将节省下来的线下运营成本让利给了用户，这是普惠金融的重要实现形式。”林立人认为。
林立人创立的互联行，是一个让资金提供者与资金需求者直接见面的平台。“我们的理念是，让人人拥有自己的‘银行’。”他告诉《董事会》记者，本质上这个平台类似于一个资金交易市场，任何人都可以在平台上开一个“私人银行”，规模不论大小，都能借款放贷，自己为自己的资金做主，做自己的“银行家”。林所要做的，就是为这些“银行”提供一个安全稳定的交易系统，以及相配套的风控及配套增值服务。
“通俗点讲，互联行就是一个做资金买卖的阿里巴巴。但我们比起当年马云做阿里，相对来说要容易，因为我们不存在物流，不需要仓储。另外，今天的互联网环境下，人们对互联网的信任也已今非昔比。当然，我们也有我们的问题，比如风险控制。”
林立人的互联网银行平台于2013年11月28日正式上线运营，截至2014年8月15日，平台的PB(Private Banking，私人银行)用户人数已接近15万人，即平台已有约15万家“私人银行”，2014年平台目标是达成交易额16亿元人民币。据悉，互联网银行平台已投入的研发、运营费用约560万元，主要涉及相关系统的研发及人力资源等。
传统银行不是早就做网上银行了么？你拿什么和这些大块头竞争？对于这样的问题，林立人笑了。他说：“很多人觉得互联网银行就是把银行业务简单搬上互联网，但这是完全不同的新东西。”把传统银行搬上互联网，它还是传统银行；真正的互联网银行是颠覆性的，它必将彻底颠覆、重构传统银行，是“用互联网思维做银行”，用互联网工具、借助互联网的力量去满足用户的刚性需求。“如果用互联网做传统银行，你就死定了。互联网银行一开始，就注定不可能走传统银行老路，因为中国互联网银行的发展是与中国银行[0.37% 资金 研报]业的资金脱媒、利率市场化相伴而生的。互联网银行带来最大的颠覆就是银行去中介化。”
与当下如火如荼的P2P相比，互联行有着别样的产品设计思路。P2P平台着重借款方及借款项目的开发，互联行则着力打磨“私人银行”这个针对资金出借方的拳头产品。对于手中握有资金的个人投资者，在互联行平台可以成为“银行家”，利用由互联行提供的私人银行系统自主进行资金交易。互联行也大力开拓机构用户进驻平台，尤其是数量不菲的小额贷款公司。互联网金融兴起后，小贷线上化也成为了不可逆转的趋势，但传统在线下开展业务的小贷公司要转型进军互联网金融并非易事，互联行由此为小额贷款公司开发“企业版私人银行”及其配套的放贷系统、风控系统，一经推出就吸引了众多关注。
作为一个新生事物，互联网银行平台面临的潜在政策法律监管风险引人关注。
“别人的我不知道，但对互联行公司来说，我认为不存在法律风险。”林立人对《董事会》记者透露，所有的资金交易和流转，都在借方、贷方和第三方资金托管平台之间完成，“我们互联行不碰钱”。目前，已有支付宝、财富通、宝付支付等专业的第三方支付平台与互联行合作。
“不碰钱的好处，一来是避嫌，一旦沾到客户的钱就容易瓜田李下，会被质疑是不是非法集资，我们要远离这个法律风险。二来，也容易让客户信任。钱都在有资质的第三方资金托管平台，客户没理由怀疑，对我们做市场来说要容易得多。”林立人说。
这还不是最大的困难。金融专业门槛很高，公司究竟如何进行风险控制，依靠什么资源、团队来进行？
上半年，互联行作为路演企业参加了互联网金融行业投资大会，但实际的融资情况却不如人意，叫好不叫座。专业投资机构在和互联行团队做深入沟通时，普遍对运营团队提出了更高的要求：一个有着巨大想象力的模式，专业、狂热、自信的“共同创业团队”在哪儿？
“一定会遇到很多的困难，但对我来说，想到的困难都不是困难，需要集中精神应对那些想不到的困难。”林立人对《董事会》坦言，互联网金融本身兴起的时间就很短，普遍缺乏有经验的人才；但换个角度，企业可以启用一批具有开拓进取精神的年轻人去放手施为，只要把握好开拓与经验的平衡就没有问题。
林立人坚信，民营资本进入银行业必须要借道互联网，这是一个伟大的机会。“为这一刻准备得太久了！”他说，中国大多数行业的发展都得具备两个条件：市场推动与改革到位，两者缺一，你都没得玩。“新一届政府金融改革力度巨大，利率市场化已经放开，民资进入金融业势不可逆。但民资太弱，没法和传统银行垄断巨头竞争，必须创新；要创新，你就得进互联网银行，这是当前最好的捷径。” 未来随着互联行的发展壮大，相关法律法规也完善了，甚至不排除互联行取得了民营银行的牌照，“这种可能性不能完全排除，一切要看未来的发展”。
“我很幸运，能投入到这场运动中来，为互联网银行颠覆传统银行做一点推动工作。”林立人说。
无障碍支付的本土梦
孙宇晨，这个自称90后，锐波科技创始人兼CEO，Ripple Labs大中华区首席代表的年轻人，因赢得著名天使投资基金IDG资本的投资而广受关注。相比林立人创业者，他的“野心”更大，想要打造一种即时和无障碍支付的底层协议，一个全球的价值网络。
因为前段时间价格疯涨暴跌，虚拟的比特币被大众所知悉。比特币拥有几个核心特性，比如去中心化、分布式、匿名性、被用于黑暗互联网，和主权货币存在冲突。而Ripple，本质上则是一种协议。按照网络的定义，Ripple是开放源码的点到点支付网络，依托美国Ripple开源互联网协议，无论是谁，无论他在世界哪个地方，依托这个支付网络可以转账任意一种货币，包括美元、欧元、人民币、日元或者比特币，简便易行快捷，交易确认在几秒以内完成，交易费用几乎是零，没有所谓的跨行异地以及跨国支付费用。Ripple是P2P交易模式，任何人可以创建一个Ripple账户，但没有任何人可以操控。
据悉，设计Ripple协议的公司Ripple Labs始建于2012年，两位创始人均为互联网金融的鼻祖级人物。克里斯？拉尔森是全球首家P2P信贷公司Prosper和互联网银行E-Loan的创始人，杰德？迈克卡勒伯则是全球最大的比特币交易平台Mt.Gox以及电驴的创始人。
“我们现在所做的东西，其实是价值网络的底层协议，这是跟互联网是平级的协议。”孙宇晨对《董事会》记者解释说，互联网本身是一个很大的系统，例如发明SMTP的人未必会去做Gmail、去做163邮箱，因为163邮箱只是一个符合这个协议的运营商、提供者，它是基于这套协议存在的。“我们相对开发者可能更底层一些，可能并不面对C端的客户，而是为以后去面对这些C端客户的企业提供底层协议的服务，这是我们在产业链中所处于的级次。它最大的好处，就是银行与银行、支付公司与支付公司之间的转账与清算，都可以是瞬时且免费的。”
目前，全球银行与银行之间结算用的是SWIFT体系，在孙宇晨看来，这个体系速度“弱爆了”，费用也过高。比如向美国汇300美元，手续费可能就要花100美元。“Ripple实际上是把央行的大额清算系统给普适化了，央行是接入大额清算系统可以逐笔实时，我们是所有的都可以，而且是7x24小时，没有休息时间的。为什么？因为我们是分布式，让全网的所有结点参与进来的。每笔交易可追溯、可查询，符合现代部门监管金融服务的基本需求。我们在做的就是尽快把这套协议在中国本土化，让中国的金融机构以及商家和客户，尽早用到这套协议。”
但怎样推动这个协议，这个年轻的创始人兼CEO还在探索。“现在设计新的网络底层金融清算协议，要求我不仅对以前的金融清算协议的了解程度，起码不低于人民银行的司长，而且我得把这套思路颠覆掉，用互联网的思路再设计出一套更好的。有时候我也会怀疑，我到底是不是这个领域最懂的人。对于盈利模式，我们还在思考。不过，有一点非常清楚，就是在协议的本身层面，我们不会用协议本身去盈利，就像互联网发明出来之后，我们不会用互联网本身去收钱一样。”
或许因为这个支付协议太过超前，并不为更多人理解，例如金融机构、监管部门。孙宇晨对《董事会》记者承认，在跟监管部门打交道时，需要很多沟通。“Ripple这个协议是公有领域，它既没有被专利，也没有被注册，所以我们在面临监管部门或者领导时会有很大的问题。他们会问，‘你们的协议有自主知识产权吗？’‘申请过自主产权吗？’我只能回答，我们在底层协议是没有的，但是在上层的应用开发方面可能会有一些。”
不过，这家今年3月份才刚成立的年轻公司发展得很快，目前正和银行洽谈合作的可能性。“银行比第三方支付机构更权威一些，第三方支付机构在中国还处于比较弱势的地位，他们也在看银行的态度，胆子甚至比银行更小一些”。孙宇晨倾向于业务在商业银行试点开展，央行再根据其具体进展进行监管。“监管滞后于技术发展，所以我们现在只能先在路上跑了。”
对于外界给他贴上的颠覆者、搅局者等标签，他并不喜欢，他不想和现有的金融体系作对。他强调，目前Ripple Labs推行的分布式清算系统，其本质就是在不改变银行业务的基础上，在底层结构优化银行的清算和结算业务模式，从而降低银行的成本与监管焦虑。“我们和传统行业、传统金融的关系是一种服务与合作关系，不是颠覆与被颠覆的关系。我们并不寻求彻底替代，只让市场、消费者去选择。我们把自己的事情做好就可以了。”
为什么要坚持做这样一种协议？他说，“适应互联网最重要的一点，是一定要抓住开源与开放的根本价值。申请知识产权可能就相当于你把这个事当成一个小秘密，赶紧藏起来，不给别人改。你可能感觉这个秘密很牛气，但在别人看来可能就是弱爆了。比如安卓与Linux等的发展能够一直顺应趋势的根本原因，就在于它们是开源的。人人都可以修改，人人都可以改变，这也是一个事物最核心的部分，就是说这个事物必须是开源的。”
这或许还可以从90后一代的安全感上找到答案。他说，对80后来说，控制、垄断和中心化是安全感的来源？，但对90后来说，竞争、自由和个性化才是安全感的来源。
新定义者的中国意义
中国互联网金融的发展，得益于金融抑制、监管套利等多重因素，但互联网金融的发展，显然开启了一个让无数人为之癫狂的时代。尽管切入的角度和领域不同，但由于实体经济和互联网的密切结合甚至融合，中国的互联网金融具备了蓬勃的生命力。
林立人、孙宇晨只是数不清的中国互联网金融创业者中的一份子。尽管他们中的很多人，不愿别人称呼自己为颠覆者，但他们很清楚，相比过往的那些产业大人物，如马云，他们是更新一代的“定义者”——不在传统金融体系里面玩的他们，或将重新定义什么才是真正的金融服务。
更可贵的，是他们身上的创业精神、理想情怀。在孙宇晨眼中，自己不仅要改变一个行业，而要改变一个世界，让全人类的货币流通、价值流通，再也没有阻碍，实时、免费。他坦言，理想主义一定是创业精神的一个表现。尽管互联行项目迎来上线一周年，林立人仍旧不敢丝毫放松。“做一件别人不敢想、不敢做的事情，我必须要有快乐地死在路上的觉悟和思想准备。”
有互联网金融的支持者认为，互联网金融的重要意义在于：当通过金融市场融资的项目成功率超过银行融资时，金融市场的活跃不仅有助于自身效率的改善，而且将通过与银行部门的互补性竞争，促进金融市场和银行部门双方效率的共同提升，从而大大提高金融体系的整体效率。因此，互联网创新金融模式的增多，不仅仅是多种融资方式的简单替代，而是促进金融市场向成熟高效演变的重要助力。
而互联网金融领域自律缺乏、欺诈不绝、泡沫泛滥等客观存在的现象，也让不少人对其发展保持谨慎、甚至持限制态度。不客气地说，未来互联网金融面临的最大危险，或许来源于自身。
然而不得不承认，中国的特殊国情，成就了互联网金融星星之火的燎原之势。而有别于其他国家的这股互联网金融浪潮，也许是开启更高开放度的中国经济社会的一把钥匙。
