联金所:用信贷工厂模式控制成本

作者:邓莉苹    来源:每日经济新闻    发布:2014-09-26 10:43:49    浏览:1213

51金融圈

每经记者 邓莉苹 发自深圳

深圳P2P网贷平台联金所的办公场所位于一个老工业区里,由一整层的工厂改建而成。

下午三点,小彭正在核对客户流水信息,他是联金所项目来源方深圳市金融联小额贷款股份有限公司(以下简称金融联贷)的一名业务审核人员。旁边,他的同事正在向客户和相关人士核对借款人信息。据小彭介绍,他主要负责银行流水信息的核对,平均每天需要负责大约20位不同客户的资料审理。

不同的部分由不同的人核实,通过系统派单的形式,真正做到生产流水线。这是联金所“信贷工厂”模式。

据联金所COO刘哲介绍,联金所想要打造一个信贷工厂,选择在工业区办公主要为了节约成本,解决做小单业务平台的成本难题,并且将审批人员和业务人员隔离开,保证审核的公正性。

小单分散风险

联金所于2013年11月份上线,注册资本为2000万元,主要做一些小微企业的经营性贷款,平均每单的融资规模大约在4.5万元左右。

据了解,联金所发布的项目主要来自金融联贷,由经纬盈富担保,逾期进行本息垫付,联金所平台收取2%的手续费。联金所采用的是资金批发模式,与小贷公司进行业务合作,并由融资性担保公司本息担保,平台不作“信用中介”,只作纯信息中介平台。

刘哲表示,目前平台上推荐给投资人的主要是小微企业经营类贷款,是标准化的产品,期限一般比较固定,大部分为6个月、12个月和18个月,价格也较固定。公司做的大多是纯粹的无抵押、无担保贷款,一般的放款额度在3万元~5万元,给投资人的收益在10%左右。

为何平台上每笔贷款额度较低?刘哲解释说,一家企业真正借款的资金需求可能是几十万元,但它可以找很多不同的小贷公司来筹资,联金所不会一次性提供资金给借款方,主要是为了风险分散,进行风险分摊。

联金所的P2P平台上并没有大项目,最大借款金额为30万元,且数量极少。刘哲表示,大项目风险太集中,容易出问题。

不过,刘哲也解释称,大项目和小项目是相对的,要结合平台及合作方的情况。“比如金融联贷的注册资金为2亿元,如果只做两个大项目,其中一个出了问题,那就危险了。”

此外,联金所在规避法律风险方面有较多关注,比如,他们对投标人数进行限制。根据此前棕榈树和泰格金融对该平台出具的评级报告,在该平台上的业务达到28位投资人时,会对第29个投资人的投资金额有要求,必须是能让项目满标才能进行该项目的投资,确保投资人数不超过29人。但是平台上不会显示已投资人数,投资者未确认投标前并不知道已投资人数,只有在投标人数达到28人且最后1个投资者不能满标时才会有这个提示。

流程化降低成本

小微金融业务的成本和收益一直是业内非常关注的问题之一。以金融联贷的情况来看,目前该小贷公司规模达到5亿多元,公司有近800名员工。

“一般来说,做小微贷款前三年是很难赚钱的。”刘哲表示,做同样一个项目,不管多大金额,所要审核的内容、环节都差不多,考虑成本,很多人不愿意做小微业务。

刘哲表示,金融联贷做微金融,主要目的是打造一个金融信贷工厂,将业务进行流水线审批作业。具体来说,将每一笔业务资料收集齐全以后,由自主研发的信贷系统对其切片。“比如,我们把征信报告、银行流水、业务合同等各种相关资料,单独抽出来一项给审核人员,而该审核人员专注审核这类资料。不同的部分由不同的人核实,通过系统派单的形式,真正做到生产流水线。”

据悉,金融联贷每一笔贷款审批下来至少需要8个环节。风控审核主要分为网查、计算、电核、总结四个流程,通过之后进入审批环节。

“这样切片处理很有好处。”刘哲表示,传统信贷审核项目通常都是由1~2名信贷员全程跟进审批,对经办人员的要求很高。把每一项业务的审批进行标准化拆分,每个环节的审核人员各司其职,不需要对整个项目进行把控,工厂化运作可以降低成本。同时,由于公司做的是普惠金融,必须严控运营成本。


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