已被提升到银行业战略高度的普惠金融，去年数据表现不俗。特别是从六大行披露的年报信息来看，各行普惠口径小微信贷“扩量降本”成效显著。
值得关注的是，“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”是2019年《政府工作报告》中为大型商业银行设定的硬任务。在这一既定目标下，六大行将如何充分发挥“头雁效应”，实现小微信贷业务再进一步值得关注。
小微信贷实现“扩量降本”
普惠金融成为六大行年报中浓墨重彩的一笔。从其年报披露的相关数据来看，各行去年均实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”的目标。其中，建行数据最为亮眼。
建行年报显示，截至2018年年末，该行普惠金融贷款余额6310.17亿元，较上年增加2125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增均居行业首位。
长期坚守普惠金融战略的邮储银行同样表现不俗。截至2018年年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额5449.92亿元，增长17%，较上年年末增加800.84亿元。
农行普惠金融贷款余额近5000亿元。截至2018年年末，农行普惠金融贷款余额4937亿元，较上年年末增加1107亿元，同比增速28.9%。
除此之外，工行、中行小微企业贷款余额都在3000亿元之上，其中工行为3216.85亿元，较年初增加492.03亿元，增长18.1%；中行为3042亿元，较上年年末增长12.26%。
普惠金融战略已经在各大行中全面启动。“做好小微，工商银行就有大未来，这是全行的共识，也是我们的战略选择。”工行行长谷澍表示。
建行执行董事、副行长章更生在其业绩发布会上介绍，该行于去年5月起，将发展普惠金融作为全行战略进行部署安排，并制定普惠金融战略3年规划，从去年业绩可见这一战略规划成效显著。
在清晰的战略引领下，各大行为小微企业信贷降成本的成效也已体现在年报中。去年以来，各行小微企业贷款利率实现稳步下降。
据工行披露，该行去年四季度新发放小微企业贷款平均利率不到4.5%；另外，中行、建行去年四季度新发放的小微企业贷款也均较一季度下降超过1个百分点，平均利率分别为4.79%、5.29%。
2019年立下增长硬指标
从去年情况来看，仅有建行小微企业贷款增幅在30%之上。对于今年《政府工作报告》所提出的“增速30%以上”硬任务，各行对此是否有信心完成？
多家银行已在业绩发布会上立下了“军令状”。“工行今年计划新增小微贷款投放规模在1000亿元以上。力争在未来3年内，公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，实现3年翻一番。” 谷澍表示。
“全年新增普惠金融贷款不低于900亿元，民营企业贷款新投放计划不低于全部对公贷款新投放的三分之一。”中行副行长林景臻表示。
目标既定，如何实现？对此，中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚此前接受《金融时报》记者采访时认为：“从增速来看，去年银行业支持小微企业已经取得了不错的成绩。在这一任务要求下，今年无疑是要进一步加大对小微企业的支持力度，这需要从政策引导支持、银行业自身优化、改善外部基础环境设施等方面综合入手来实现这一目标要求。”
事实上，政策方面已开足马力。仅从加大货币政策支持力度这一方面来看，自2018年至今，央行已通过多次降准、创设定向中期借贷便利等手段，向金融机构提供合理充裕的流动性，精准支持民营企业和小微企业。
除此之外，银保监会在拓宽信贷资金来源方面也给出了一系列方案，如鼓励发行小微企业专项金融债、完善小微企业贷款资本监管要求、优化贷款支付方式等。
一系列政策利好已在切实推动着银行业加快小微信贷投放脚步。值得关注的是，据谷澍透露，到目前为止，工行今年已发放的小微企业普惠金融贷款接近500亿元，这意味着该行1000亿元的目标在今年一季度基本上完成了一半。
线上转型助决胜“最后一公里”
目标已定、政策已发，今年各大行将如何践行普惠金融战略，继续在服务小微信贷方面加码发力，充分发挥“头雁效应”？
从各大行透露的讯息来看，激发小微信贷活力的工作重点一方面还在于进一步完善相关机制。
工行表示，该行将加快小微中心建设，完善民营企业和小微企业的保障机制，提高融资的审批效率。通过完善考核、内部资金定价、容错和问责机制，增强服务民营企业和小微企业的内生动力。
中行也表示，2019年将通过继续加大资源配置，实施经济资本奖励、内部收入奖励、人事费用倾斜等政策，切实提升基层发展普惠金融的积极性。
另一方面则在于加大产品创新力度，特别是通过大数据等技术的深入应用，解决融资中的信息不对称问题，提升线上融资产品的服务供给能力。这已成为银行业深耕普惠金融战略的一大共识。
从去年来看，银行业探索小微信贷线上化转型的成果丰硕。“建行普惠金融能发展到如今的规模与科技力量的强大有直接关系。”章更生表示。
在过去近一年间，建行融合现代科技，探索出以“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为特色的普惠金融新模式。例如，推广网络供应链等在线融资新模式，以“双大”延伸拓展“双小”，出台26项精准措施定向扶持民营经济和小微企业；打造“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，累计投放贷款超过7100亿元，惠及小微企业55万户；构建“惠懂你”一站式服务平台，截至2018年年末，平台交付市场仅3个多月，下载量即突破260万次，访问量达620万次。
“目前接近500亿元的贷款中有一半是从线上发放的。”谷澍介绍，工行去年打造了以“经营快贷”“网贷通”和“线上供应链”为核心的线上小微融资体系，努力以新技术、新模式破解小微企业的融资难题。其中，“经营快贷”作为纯信用的线上产品，上线9个月以来为60万户小微企业授信超过3000亿元，累计发放贷款400多亿元。
