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过去，金融科技对传统金融服务的冲击主要集中在客户交互层面，即数字账户应用程序和用户界面，这并没有对金融服务价值链造成太大的影响。
2020年，在小型企业金融服务领域发生了三项重要事件：
（1）薪资保护计划。过去，小型企业的贷款需求往往被大银行忽视或拒绝，而薪资保护计划（Paycheck Protection Program，简称PPP贷款）使许多中小银行和城乡信用合作社有机会向小型企业放贷，满足小型企业的融资需求。
（2）亚马逊与高盛开展合作。早在几年前，亚马逊就曾运用自有资金向其商户发放了10亿美元的现金预付款，如今亚马逊决定与高盛开展合作直接向商家提供金融贷款服务。
（3）移动支付平台Stripe推出Stripe Treasury应用程序。Stripe Treasury程序允许像Shopify之类的平台向商户提供获取金融产品的渠道。平台可以为商户提供FDIC担保的、付息的存款账户，商户可以立即查看通过Stripe获得的收入，然后选择将余额用专用卡进行消费、借助ACH网络及传统网络转账或支付账单。
对许多中型金融机构而言，发展小型企业客户市场至关重要，这为其提供了直接获取潜在客户的机会。但若涉及的小企业是亚马逊或Stripe的客户，这种直接联系将毫无意义。因为亚马逊和Stripe将银行服务（存款账户和贷款）嵌入其现有服务的能力，为它们塑造了主要优势--可以持续访问商户数据，并且获客成本几乎为零。
从小型企业客户的价值链角度分析，亚马逊、支付平台Stripe甚至Square主要参与了价值链的中间部分，即销售和支付活动。但是价值链初始部分（如生产、库存管理和工资发放等）以及付款后部分（如发票和应收账款等）对亚马逊、Stripe和Square等平台而言通常是不可见。
此外，根据Cornerstone Advisors的研究，小型企业通常接受的付款方式有11种，而其中的大多数方式Stripe或Square均不支持。此外，小型企业在第三方提供的会计、发票、账单支付和转账服务上的花费已超过了5000亿美元。
因此，许多使用第三方或内部服务的小型企业正在考虑从银行接受会计服务。为了与亚马逊、Stripe和Square有效抗衡，传统金融机构必须深入小型企业的价值链。两家金融科技公司提供了有助于实现此目标的方法：Autobook为金融机构提供了面向小型企业的一站式外包服务，包括会计、发票、账单支付等；Nav与零售销售终端（如Fiserv's Clover）和会计系统合作，使其使用者能够辨别贷款机会并获取小企业数据，从而制定贷款决策。
