消费贷利率跌破3%，部分银行低至2.5%
2025年以来，国内消费贷利率持续走低，部分银行的最低利率已降至2.5%。
融360数字科技研究院的监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷的平均最低可执行利率为2.91%，环比下降7BP，同比下降28BP。目前，大多数银行的消费贷利率已低于3%。
上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼指出，银行资金成本下降是消费贷利率走低的主要原因。此外，部分银行为扩大市场份额，采取低利率策略吸引优质客户，实现“薄利多销”。
房贷利率高于消费贷，套利空间是否存在？
目前，首套房贷平均利率约为3.3%，二套房贷款利率普遍高于3.8%。消费贷利率的下降使得“消费贷置换房贷”看似可行，但实际操作受限。
博通分析金融行业资深研究员王蓬博表示，虽然理论上存在套利空间，但实际执行难度大。消费贷资金禁止流入楼市，一旦被发现违规操作，银行可能要求提前全额偿还贷款。此外，消费贷期限短，而房贷期限长，资金错配风险显著。
上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，近年来，房贷利率持续下降，使得套利空间大幅收窄，市场上类似违规操作的案例已明显减少。他强调，消费贷违规用于房贷属于骗贷行为，可能引发严重后果，消费者需严格遵守金融监管要求。
超低利率消费贷存在哪些风险？
专家提醒，超低利率消费贷可能带来隐患。
董希淼表示，首先，低利率可能让消费者产生“利率幻觉”，盲目借贷，导致个人债务负担加重。其次，部分贷款资金可能被挪用至房地产、资本市场或理财产品，增加金融市场违规风险。
“个人申请消费贷款应基于实际消费需求，量力而行，合理规划个人债务水平。”董希淼补充道。他还指出，中央经济工作会议提出要整治“内卷式”竞争，银行应避免盲目追求市场份额，而应维持合理贷款利率，确保商业模式的可持续性。
严跃进进一步警示，一些贷款机构在推广消费贷时，可能通过“低息”“弱化用途监管”等话术，间接鼓励资金挪用。这种推广策略不仅增加了消费者的违规操作风险，还可能影响后续房贷申请，甚至留下信用污点。
银行如何加强贷款用途监管？
面对消费贷利率走低、额度提高，银行如何防范资金违规流向？
王蓬博建议，银行可以利用大数据和金融科技手段，对贷款资金流向进行实时监测，及时发现并阻止违规挪用行为。同时，金融机构需加大违规处罚力度，确保信贷资金流向符合监管要求，防止市场风险积聚。
