近日，中国建设银行在北京金融资产交易所挂牌交易旗下所持有的27家村镇银行股权，挂牌底价合计约15.65亿元。笔者了解建行2017年年报发现，大多数村镇银行虽然盈利规模不大，但都实现了资金正向流入，只有少部分村镇银行处于亏损状态。
村镇银行在解决三农问题上所发挥的作用是举足轻重的。数据显示，截至2017年末，村镇银行主要业务都在于“存贷汇”等基础业务，向农户和小微企业贷款合计占比达到92%，连续四年投放力度均在90%以上。村镇银行扎根县城，坚守服务农村金融定位，在完善基层农村金融体系，激活农村金融市场，合理配置城乡金融资源等方面，做出了突出贡献，是当前国家乡村振兴战略和普惠金融趋势的重要推动者。
建行打包出售这27家村镇银行的股权，最重要的原因就在于分散的银行点难以形成规模效应。建设村镇银行的目的是为了带动欠发达地区的经济发展，所以银行点一般都位于经济落后的地区，缺少必要的基础设施和技术支持，再加上通常贫穷地区受教育水平较低，群众信用基础薄，这就使得银行“单打独斗”变得非常的艰难，而又因为建行所拥有的村镇银行数量较少，关联性较差，资金流通范围和融通渠道也不够丰富，这就造成了这些银行并没有形成可观的规模效应，建行为了他们今后的健康发展，将这些银行股权挂牌出售，希望他们能够被村镇银行集团收购，在统一科学的管理下产生规模效应。
当前对于村镇银行来说，规模化的问题最为突出，但是远不仅仅这一个，缺乏融资渠道也是问题之一。村镇银行由于其自身的特点，通常银行点较小，网点分布不够广泛，业务品种单一，而且在群众中获得的认可度较低，民众对这类新型金融机构缺少信任，这就使得村镇银行获得储蓄存款较为困难，再加上互联网金融的快速发展，这些都积压了村镇银行的融资空间。
风险管理体系不健全也是重要问题之一。笔者通过比较不同金融机构2017年的不良贷款率发现，相比于大型商业银行，股份制银行和城市商业银行，农村商业银行的不良贷款率是最高的，达到了2.5%左右，远远高于其他银行。农业生产本就容易受到自然环境，宏观政策等因素的影响，而村镇银行发放的贷款几乎所有都是流向农业。再加上村镇银行通常缺乏完善的企业管理和财务制度，使得银行难以明晰企业经营状况，而农小群体也通常很难提供有效的抵押品，这些都为村镇银行的经营带来了极大地潜在风险。
村镇银行真正开始发展也只有近十年的时间，所以出现上文的问题也实属正常，可持续发展将是未来村镇银行必须要走的道路，笔者有以下两个角度的建议可供参考。
从外部宏观角度看，应当全面优化村镇银行监管体系。根据村镇银行的特点，在基础法律监管力度上，对村镇银行的监管进行适当调整，基于银行更多的自主权，健全定期汇报和主动巡查两种监督机制，根据村镇银行经济状况不同进行斟酌调整；在风险监控制度上，应当将传统的农村熟识建立起来的信贷网制度化，对借贷人制定系统的信用评估体系，明晰借款用途，规范交易行为。
从银行内部角度来看，应当引入现代银行经营管理理念，强化内部控制。遵循全面性原则，将内部控制渗透到各个业务的各个操作环节，降低人为主观因素的影响，消除死角；将审慎性原则作为银行内部控制的核心，严惩业务活动中的违规现象，风险防范前置化，将审慎经营和防范风险贯彻于银行活动始终；银行内部控制还应遵循独立性原则，内部控制检查部门应当独立于其他部门，避免职责交叉，提高控制体系的有效性。
