为什么银行开始转型金融科技了?

作者:匿名    来源:未知    发布:2020-11-27 09:03:10    浏览:1403

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金融职业平台

随着供给侧结构性改革持续推进,监管层对于金融风险的精细化防控,当前银行业的经营环境已发生了深刻的变化,业务结构亟待调整。

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上世纪八九十年代,是金融科技的初步探索阶段,以金融业务电子化建设为主要特征。1990年,中国人民银行清算中心成立;1991年,以银行卡为目标的货币电子化等启动。金融交易从手工记账过渡到联网管理。本世纪初到金融危机前后,为应对“千年虫”,各大银行大范围实施了软硬件系统的升级改造,为金融科技奠定了硬件基础。

近些年来,市场上已经有一些技术相对成熟的数字金融机构在信贷融资、财富管理、支付结算等多个领域占据领先地位,但是传统的银行发展金融科技依旧具有明显的比较优势,主要表现在四个方面:

一是低成本融资的优势。居民一年存款利息在1%-3%左右,这就是银行使用资金的成本,比数字金融公司的5%-8%的成本要低很多。

二是银行具有判断企业信用的优势。尽管数字化平台已经对客户的信用通过大数据的支撑进行诊断,但是客户的实际信用调查及风险防范依旧是银行的强项。可以理解为,数字化平台的诊断就像X光、CT、核磁共振,但是都代替不了医生的诊断治疗。

三是资本规模的优势。尽管数字化平台拥有巨大的客户规模,但是自身至少要有融资规模10%以上的资本金。而银行是完全具有这种资本金规模以及与时俱进的扩张能力的。

四是社会信用的优势。不管是金融监管当局还是老百姓,与传统的具有金融牌照的企业打交道往往更放心、更顺手。

由此看来,银行大力发展金融科技是最好的发展模式。

Ø 在金融科技帮助下,银行可以更好地服务实体经济

一、 客户能够随时随地享受金融服务

疫情大流行引发了非接触式金融服务需求激增,全球经贸合作亟需便捷高效的一体化跨境金融服务,广大人民群众对美好生活向往也在呼唤更有温度的金融服务体验。发展数字金融有助于推动金融服务更为多元、更加贴心,加速经济结构调整和消费品质升级,全面增强金融市场竞争力。

在2020金融街论坛年会上,银保监会主席郭树清表示移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展,目前银行业的离柜交易率已经接近90%,不用去柜台就能享受到所有金融服务。而小微企业贷款过去是20到30天的审批周期,现在通过科技平台实现了秒审秒贷。

除了中国外,其他不同的发展中国家如印度、南非等,线上金融的业务是非常强劲的增长。疫情也加速了发达国家的线上信用支付,根据美国第三方调研的数据显示,美国版本的花呗产品--PayLater,有1/3的居民渗透率,87%的年轻人(22-44岁之间)都感兴趣。可以看到互联网通过带来更好的体验,颇受欢迎。目前数字化的比例仍然很低,金融服务还远未达到面向个人端的数字金融智能化、便捷化的程度,是金融科技发展的下一个蓝海。

二、解决小微企业贷款难问题迎来曙光

金融科技在疫情中表现突出,根据网商银行的数据显示,小微经营者的信贷余额90天的逾期率一直控制在2%以内。大数据和科技的赋能,可以更好的监测小微企业贷前、贷中、贷后的信用表现,对信贷策略进行实时调整,一方面提供更好的服务,一方面极好的管理风险。

以工行运用科技赋能的实践为例:工行通过深入应用5G、音视频、生物识别、区块链等技术,打造了非接触信贷服务体系,为个人与小微企业客户提供更便捷的线上营业厅,打造了环球撮合会,跨境撮合平台,支持中小企业7*24小时的运用全球资源。

金融科技让普惠金融的实现更进一步。以前 “普”和“惠”很难同时解决,要“普”,可能不一定那么优惠;要优惠,可能只是服务少部分人。但是金融的终极目的一定是让每个人获得平等的机会和服务。特别是小微企业,作为双循环新发展格局中的重要着力点,不管是国内还是参与全球化,都是非常重要的一个群体,是金融科技服务的重中之重。与此同时,现代科技正向传统产业进行多维度、多层面与多链条的加速渗透,不断催生新融资模式。这就需要金融业在保障资产透明、价值公允的前提下实现企业资产数字化,为中小微企业解绑融资抵押,运用现代化风控机制与运营手段,增强流动资产、无形资产定价时效性和精确性,为市场主体注入融资活水,实现精准滴灌。

以前受制于技术的局限,而今天技术给了我们这样的机会。以边缘计算、智能芯片、5G+物联网为代表的新兴技术快速发展,从算力、算法、存储、网络等维度为智慧金融创新提供底层支撑,为金融业向智能化加速跃升筑就坚实根基,推动智能支付、智慧网点、智能投顾等创新应用推陈出新。

由此可以看到,银行通过金融科技可以做的事情有很多,这些都可以促使金融更好地服务实体经济。不过,金融科技本质上也是一种技术驱动的金融创新活动,无论是金融科技还是科技金融,都是金融属性,都要遵循金融运行的基本规律。前段时间的网络贷款,虚拟货币等活动,很多是披上了“金融科技”外衣的金融乱象。金融科技要在金融监管允许的范围内展开。

 


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